近日，以“鹭岛长兴·鸿蒙共荣”为主题的鸿蒙生态服务商年终总结大会在厦门隆重举行。作为鸿蒙生态的重要服务商与金融科技领域的领军企业，北京领雁科技股份有限公司（以下简称“领雁科技”）应邀参会，渠道业务部副总经理段鹏宇登台发表主题演讲《鸿蒙生态赋能新一代手机银行数智化服务新范式》。演讲立足金融数智化与国产化浪潮下的行业机遇，结合领雁科技多年深耕金融科技的实践经验，从新场景、大模型、全连接三大维度，系统性拆解了鸿蒙生态如何重塑手机银行服务模式，为行业智能化转型提供了兼具前瞻性与可操作性的实践路径。

      一、数智化与国产化双重驱动，手机银行迎来转型深水区

      当前，金融行业正经历数智化与国产化的双重变革，政策导向与市场需求共同推动着手机银行服务模式的迭代升级。段鹏宇在演讲中指出，这一变革既带来了前所未有的发展机遇，也伴随着诸多现实挑战。

      从政策层面来看，一系列重磅政策的出台为金融科技发展划定了清晰路径。2022年1月，中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，将“安全可控”确立为金融科技发展的基本原则，要求金融机构建立自主可控的技术架构；2022年11月，中国银行业协会发布《金融业信息技术应用创新工作指引》，提出金融信创“试点验证 — 行业推广 — 全面替代”三步走战略；2023年以来，国务院先后发布《关于深入实施“人工智能 +”行动的意见》《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，强调要强化人工智能在金融领域的应用，以科技赋能普惠金融发展；2025年，相关政策进一步深化，要求在金融等重点领域推动新一代智能终端、智能体的广泛应用，中央企业“AI + 专项行动”的深化部署更将人工智能发展提升至战略高度。

      市场层面，中国行业大模型市场正迎来爆发式增长。根据沙利文《2024年中国行业大模型市场报告》预测，2023-2028年市场规模逐年大幅增长，2028年市场规模预计突破624亿元；IDC 数据则显示，2024-2028年中国 AI 大模型解决方案市场 CAGR 高达56.2%，展现出强劲的增长动力。但与此同时，大模型产业落地也面临着算力成本高昂、技术与业务融合难、行业 know-how 不足、数据处理困难、复合型人才短缺、法规与伦理风险等多重挑战。

      在此背景下，手机银行正迎来从“交易渠道”向“智慧服务生态”演进的历史节点——从过去的“超级APP”入口时代，迈向以“AI超级管家”为核心的智能体协同时代。用户通过自然语言交互，即可调动智能管家背后多类Agent（如产品、风控、运营Agent）的Bot-to-Bot式协同，实现从“人找功能”到“服务主动适配、场景精准随需”的根本跨越。这不仅意味着交互简化与体验升维，更代表着银行从“渠道运营”走向“生态运营”，服务覆盖从“部分用户”扩展至更广泛客群。段鹏宇强调，鸿蒙生态的全场景能力、大模型的智能交互能力以及跨终端的连接能力，将成为破解行业痛点、推动手机银行转型的核心驱动力。

      二、新场景：元服务构筑生态矩阵，实现“服务找人”精准触达

      在传统手机银行以 APP 为核心的服务模式下，功能入口分散、场景割裂、用户主动查找成本高，成为制约服务效率与体验提升的重要瓶颈。依托鸿蒙元服务能力，领雁科技推动手机银行服务模式从“人找应用”向“服务主动找人”转变，通过轻量化、场景化的服务组合，让银行服务在用户最需要的时刻、以最合适的方式触达，覆盖金融、办公与生活等多个核心场景。

      鸿蒙元服务打破了传统 APP 的服务边界，使银行服务深度融入系统级生态。用户无需下载安装应用，即可通过桌面卡片、服务通知、智能短信、NFC 等多种系统入口直接使用银行服务。基于这一能力，领雁科技构建了“APP + 元服务”的协同服务模式：核心业务能力沉淀在 APP 中，而高频、即时服务前移至系统触点，实现服务的就近触达与即时响应，不仅拓展了金融服务的应用场景，也显著提升了客户触达效率和业务转化能力。

      在具体落地中，这一模式在多个典型场景中展现出明显成效。

      在理财场景中，收益中心元服务以桌面卡片的形式成为用户的日常财富入口。用户将卡片添加至桌面后，即可实时查看总市值、持仓盈亏和每日收益变化，点击卡片即可完成理财产品购买。服务由“偶发式进入”转为“持续性曝光”，有效提升了理财服务的日常触达率，激活了大量长尾客户。

      在信用卡与信贷场景中，还款、分期、账单与授信额度等关键信息通过智能短信和服务通知精准推送。账单短信内嵌“立即还款”“我要分期”等操作入口，贷款审批额度实时同步到系统通知，用户无需跳转 APP 即可完成操作，显著缩短业务链路，提高了服务响应效率与转化水平。

      在生活服务场景中，网点预约元服务重构了传统线下业务办理流程。用户可通过鸿蒙负一屏、桌面卡片或 NFC“碰一碰”快速取号，排队进度通过锁屏与负一屏动态同步提醒，避免过号与重复等待，实现线下业务与线上服务的高效协同，既提升了客户体验，也改善了网点整体运营效率。

      段鹏宇在演讲中强调，领雁科技的场景创新并非功能的简单叠加，而是基于用户全生命周期的系统化设计。通过持续分析不同人生阶段的金融需求与生活场景，为新人、职场骨干、家庭中坚与退休人群等不同客群配置差异化的服务组合：新人群体侧重小额信贷、生活缴费与出行服务；职场骨干关注消费贷、房车贷与财富管理；退休群体则更需要稳健理财、健康管理与养老服务支持。这种以客户为中心的渠道旅程设计，使金融服务能够随场景流转、随需求变化而动态呈现，让服务更贴近用户真实生活，也有效提升了客户满意度与长期忠诚度。

      三、大模型：智能体激活交互革命，实现“一句话搞定”复杂操作

      如果说元服务构建了服务的“触点网络”，那么大模型则为这些触点注入了“智能灵魂”。领雁科技基于鸿蒙小艺智能管家与智能体框架，落地大模型全场景应用，以自然语言深度理解、多模态交互、本地高效处理能力，实现“一句话搞定”复杂操作，让智能交互更懂用户、更贴需求，激活了手机银行的交互革命。

      传统手机银行的操作流程往往较为繁琐，以转账业务为例，用户需要经历“打开 APP— 登录 — 寻找转账功能 — 输入收款人信息 — 输入转账金额 — 输入密码 — 确认转账”等8个步骤，操作复杂、耗时较长。而领雁科技基于小艺 AI 管家的对话转账功能，将操作步骤缩减至4步：用户唤醒小艺后，说出“给王小明转账 1000 元”，系统通过大模型对自然语言的深度理解，自动识别转账对象、转账金额，直接跳转至转账页面并预填相关信息，用户完成面容 ID 验证后即可完成转账，效率提升50%。

      这一功能的实现，得益于大模型的三大核心能力：自然语言理解能力，能够精准识别用户的业务意图与关键信息；多模态交互能力，支持语音、文字、手势等多种交互方式，满足不同场景下的用户需求；本地高效处理能力，确保敏感信息在本地处理，兼顾交互速度与数据安全。同时，领雁科技还为大模型配备了安全摄像头服务与移动安全框架，通过 TEE安全摄像头TA签名、人脸识别图像电子签名等技术，有效防护人脸识别攻击，提升人脸识别服务的安全等级，让智能交互既便捷又安全。

      段鹏宇指出，大模型的核心价值在于“懂用户、贴需求”，而这一价值的实现离不开领雁科技构建的以“诊疗单”为知识中枢的新知识成长体系。领雁科技通过基础要素梳理、最佳实践构建、预置“诊疗单”构建、验证与评估、达标发布、推荐、完善、更新后验证评估等全流程机制，持续优化大模型的交互能力与服务水平。“诊疗单”涵盖咨询类、查询类、办理类、多轮逻辑类等多种业务场景，能够根据用户的问题背景、潜在意图提供精准答案，同时通过服务数据收集与异常预警，持续迭代优化，让大模型越用越智能。

      四、全连接：跨终端打通经营闭环，打造“服务随人动”全链路格局

      在元服务实现精准触达、大模型重塑交互方式的基础上，真正决定银行数字化经营上限的，是服务能否在不同终端、不同渠道间连续流转。依托鸿蒙“1+8+N”全终端连接能力，领雁科技构建了覆盖线上与线下的多渠道智能经营体系，使银行服务能够在手机、平板、智慧屏与穿戴设备之间无缝切换，形成“服务随人动、体验不断点”的全链路经营格局。

      鸿蒙系统的“一次开发、多端适配”能力，让领雁科技的银行服务能够快速适配手机、折叠屏、三折屏、平板等多种终端设备。用户在手机上发起的转账操作，可无缝切换至平板继续完成；在智慧屏上查看的理财产品详情，可同步至手机进行购买；穿戴设备则能够接收动账提醒、还款通知等关键信息，让用户随时随地掌握财务状况。这种跨终端的服务流转，让金融服务摆脱了设备限制，真正实现了“服务随人动”。

      在渠道协同方面，领雁科技建立了 ATO（APP +远程及AI +线下服务）多渠道协同、数字化经营体系，结合企业微信（W 端）的私域运营能力，形成了全方位、立体化的客户经营格局。不同渠道根据自身特点承担差异化职能：O端（线下服务）承接高价值客层策略名单，由线下队伍按管户逻辑下发名单并提供一对一服务；T端（远程及 AI）通过视频银行、智能外呼等方式完成潜力名单筛选，批量触达客户或直接促成交易；W端（企业微信）负责已建立联系客户的批量经营与自动化服务；A端（APP）则基于用户画像实现千人千面的差异化策略经营，实现全面触达，提升触达效率。这一体系的核心是以客户为中心，通过 KYC（客户是谁）、KYP（客户需要什么）、KYATO（如何服务客户）的逻辑闭环，实现客户分层分群、产品精准匹配、渠道高效协同。

      段鹏宇在演讲中表示，跨终端、全渠道的经营闭环不仅提升了客户体验，更实现了客户综合价值与资源配置效率的双重提升。通过全渠道数据的打通与整合，领雁科技能够精准描绘用户画像，深入分析用户行为习惯与需求偏好，从而提供更具针对性的产品与服务；同时，通过渠道资源的优化配置，将高价值资源集中服务于高净值客户，用自动化、智能化手段服务普通客户，实现了经营效率的最大化。

      五、技术基座：全栈式解决方案，筑牢数智化转型根基

      任何前沿的应用场景与交互模式，都离不开坚实的技术基座支撑。领雁科技自主研发的Artery统一开发平台已与鸿蒙技术能力全面集成，可助力金融机构高效构建跨终端、全场景的鸿蒙智能化应用，实现业务敏捷创新与生态协同。具体来说，为了提升开发效率与服务质量，领雁科技提供了 30 + 鸿蒙原生 SDK、13类100 + 业务组件，以及金融SDK + 桥接SDK 等丰富的开发工具。这些工具实现了“一次搭建、多端适配”，开发者无需为不同终端单独开发，大幅降低了开发成本、缩短了开发周期。同时，平台支持热更新、热修复、灰度组件等功能，能够快速响应业务需求变更，及时修复系统漏洞，保障服务的稳定性与连续性。

      鸿蒙生态为手机银行数智化转型提供了前所未有的历史机遇，领雁科技将持续深化与鸿蒙生态的合作，以“新场景、大模型、全连接”为核心，不断探索金融服务的创新模式，为银行客户提供更优质、更高效、更安全的数智化解决方案。未来，领雁科技将继续加大在鸿蒙生态、人工智能等领域的技术研发投入，不断完善产品矩阵与解决方案，推动金融服务与生活场景的深度融合，让金融服务更智能、更便捷、更具温度。同时，领雁科技将积极携手鸿蒙生态伙伴与银行客户，共同构建开放、共赢的生态体系，助力金融行业实现高质量发展，为用户创造更美好的金融生活体验。